银行日子越来越难过 或"开刀"存量房房奴更难熬

　　随着时间进入四季度，因为考虑今年的几次加息对于还贷成本的上升，又将迎来提前还贷小高峰。加之近日有媒体称，明年银行可能拿存量客户“开刀”，原本享受的七折等利率优惠或全面取消。这个“利空”又让不少房奴大受刺激，不少按捺不住开始咨询还款事宜。记者昨日就此事联系了省内工农中建等银行，这些银行均表示，没有接到类似通知，实施的可能性不大。
　　取消传闻源于利率倒挂
　　长假结束首日，有媒体报道称，由于今年信贷政策全面收紧，银行日子越来越“难过”。从明年开始，原本享受七折利率优惠的存量房贷客户，有可能成为银行“开刀”的对象优惠折扣面临取消的可能。由于房地产调控政策，首套房、二套房的房贷政策都被上了“紧箍咒”，不仅利率优惠荡然无存，甚至利率还要上浮10%-15%不等。在此语境下，这个消息变得有些可信。
　　从银行的动机来看，业内人士分析说，目前银行5年期贷款利率为7.05%，打7折后为4.935%，而5年期存款利率为5.5%，已与7折贷款利率倒挂，两者相差0.565%，银行每放出1万元的房贷，可能就得每年倒贴56.5元。对银行来说，这样的亏本“买卖”，当然不愿去做。
　　如实施房奴每月多还数百元
　　这个消息让不少房贷族着实紧张了一把，市民孙女士对记者表示，她2008年贷款购买住房一套，目前仍有约30万元本金未还，还款期还剩20年，如果银行真的取消7折利率，按基准利率计息，月供就要增加360多元，增幅近20%，余下20年的利息共多出近9万元。
　　记者昨探访本地多家银行发现，均有存量房贷客户咨询提前还贷事宜，其中不乏听闻银行要取消7折房贷利率的存量房贷客户。“现在投资环境不好，风险太大，不如把闲钱拿来提前还贷，否则，一旦房贷优惠利率取消，又要多付一些利息。”好多市民抱有这样的想法。
　　银行人士认为实施的可能性不大
　　昨日，记者联系到我省多家银行，这些银行均表示目前尚未接到总行或者主管部门的任何通知，并且根据房贷部门负责人的判断，这种政策实施的可能性不大。
　　一家大型国有银行的个贷客户经理告诉记者，该行贷款合同上明确规定了个人房贷利率会随着央行基准利率的变动变动，而且从每年1月1日开始执行，按年调整。但对个人利率的优惠，并没规定时限，应该理解为随合同到期都有效。
　　另一家股份制商业银行的人士也认为，因为早在贷款之初，利率就已经在合同中进行了约定，银行不可能随意变更合同，否则就是违约，要承担法律责任。
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　　近几年来，个人房贷利率随着楼市的兴衰经历着戏剧性的起伏变化。2008年下半年，全球金融危机爆发，国家全力“救市”。央行决定自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。从那时起，商业银行陆续将存量房贷利率调整为基准利率的7折。为了争抢房贷这块香饽饽，有的银行甚至第二套和多套住房贷款也执行7折优惠政策。而对于当时已经办理过房贷的老客户，有的银行也主动提出给予打折优惠。
　　2010年10月，随着经济形势发生巨大变化，银行7折房贷利率逐渐退出，但当时首套房贷利率仍可享受8.5折优惠。今年以来，银根进一步缩紧，房贷利率优惠全部取消。首套房贷最少为基准利率，二套房贷利率最少上浮10%。
　　截至目前，银行对存量客户的利率调整都是只调低不调高。业内人士分析，一方面因为把存量客户利率调高很可能引起客户不满，激化矛盾；另一方面，从技术上讲，调低利率只需银行扣款时少扣一些，能够自动实现，甚至不需要客户同意；但是从客户角度来讲，如果客户不知情或不认可，就会出现余额不足，扣款不成功，由此必然引起很多纠纷甚至诉讼。在这种情况下，如果合同并没有明确赋予银行单边取消优惠的权利，理亏的只能是银行。