房子抵押给银行领养老金 "以房养老"登陆武汉

　　老年人将房子抵押给银行或保险公司等金融机构，根据房子评估后的价值，由金融机构按月发放给业主用于养老，直到其身故。这套被抵押的房子由金融机构处置后用于偿还贷款本息，升值部分还有望归业主的继承人所有。这样一种用房子养老、和传统贷款买房方式相反的“倒按揭”养老模式，近日开始登陆包括武汉在内的一些城市，并引发了广泛关注。这种“先进”的养老模式，离普通人远吗?
* _7 R8 |1 Y. K0 [; P9 f　　银行推出“以房养老”业务
. v- K) r: k) z: u6 y6 z　　近日，某股份制商业银行在汉推出“养老按揭”(俗称“以房养老”，学名叫“倒按揭”)业务。老人或其赡养人将房产抵押给银行，银行每月向养老人的账户发放用于养老的贷款。据悉，这项业务主要是针对55岁以上中老年人，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要来确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押房产估价的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。
; s2 c. w6 E1 Y. a; g! ~: K　　业内人士介绍，“养老按揭”服务在国内尚属首次，老人只须按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。
2 o& P. j8 M; e& n% j& C　　其实，“以房养老”的概念早在几年前就传入了中国。2008年初，仍在筹建中的一家保险公司当时就提出，未来主营业务是“住房反向抵押贷款”(即“倒按揭”)，然而由于种种原因，相关的产品至今未见面市。不过这种“坚冰”局面近期被某股份制商业银行打破。该银行近日在包括武汉的全国范围内推出了养老按揭等业务，“以房养老”在全国也掀起了热潮。
　　华中农业大学社会学系副教授青平认为，当前除了社保、商业保险和企业年金等养老保障体系外，将老年人的资产通过配置变成养老资源，不失为一个值得尝试的新途径。
　　“以房养老”准入门槛颇高
　　据了解，上述“破冰”的银行在北京推出的“养老按揭”业务，有诸多门槛，除了上文提到的年龄、贷款金额和按月支付的养老金额外，银行要求申请人最好有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其唯一的自住房;如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房，且老人和其法定赡养人将成为养老按揭的共同借款人。
8 _* h1 s$ l: C" ?3 F　　为何有多种限制条款?该银行个贷部负责人接受媒体采访时表示，完全参照国外“养老按揭”模式还存在一定难度。目前要求申请人有多套房产，或者需法定赡养人必须另有一套房产并共同借款，主要是因为当前法律规定上有限制，即银行不能处置贷款人的唯一房产。设定10年期限也是考量了未来房价波动、老年人生命周期等风险因素。而且在贷款到期后，银行要求贷款人最好还本付息，并不想由银行出面处置贷款人房产。为防范老年人意外身故风险，通常会要求贷款申请人在申请时做体检，健康的老人有望获得这种贷款。
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