理财规划要做到的三大纪律

在理财的实际操作过程中，大家往往只关注投资规划中的风险类产品（基金、股票、黄金、外汇等），普遍认为赚尽量多的钱就是理财。但是，随着资本市场的潮起潮落，很多投资项目都是终点又回到了起点。如何正确把握越来越贴近我们生活的金融理财呢？交行铁道支行营业部理财经理刘海建建议，不妨注意一下理财规划的"纪律"问题。

　　理财规划应明确目标

　　没有目标，没有规划，是投资者面临的最大风险。

　　美国1983年~2003年，20年间股票型基金的年平均收益为10.3%，但是中间曾经历三次大的震荡。中国作为新兴市场，波动性更强，风险更大。成功的理财投资，不仅是对收益的追求，更重要的是对风险的识别和控制，所以明确自己合理的投资收益目标非常重要。而组合投资是降低风险最有效的方法，根据自身的财务状况和生活状况，在固定收益类产品和权益类产品之间做好合理配置，才能更有效地达成自己的理财目标。

　　同时，在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性，确保理财目标的顺利达成。为了收益而去投资，是相对简单的投资；明白了风险而进行投资，才更加逼近投资的真谛。

　　子女教育、养老规划应尽早考虑

　　子女教育资金、退休养老金是将来要面临的大额资金需求，目前解决这些问题的方法，普遍采用攒钱储蓄加投资的方式。但是，攒钱储蓄受通货膨胀的困扰，投资又担忧风险。
       

　　对于这些明确的理财需求，可以采用更加科学合理的方式来完成。比如基金定期定额投资，其兼顾储蓄零存整取和基金投资，是达成教育资金或养老金积累的最佳工具之一，也是目前风靡全球的长期投资方式。特点是每月或每季投入、分摊成本、降低风险、强制储蓄、积少成多。投资者如果对医疗和意外等保障方面有所考虑，则可以选择保险产品的期缴方式，这样既能保证教育资金和养老金的积累，又附加提供了医疗、意外等保障。

　　保险规划是理财规划中非常重要的环节

　　要建构基础稳固的理财金字塔，金字塔的底层一定是保本型架构，中层和上层才是增长型架构。

　　保本型架构中除了配置定期存款、国债等产品外，务必要设定一个风险的控制阀--保险，她能在理财金字塔经历风雨时更加稳固，以明确的小投资，来弥补未来不明确的大损失。对此，可根据自身情况选择医疗、重大疾病、意外伤害等保障性强的个人保险产品，也可以选择只保障意外的投资型保险产品。关键是要针对性买入，金额适合自身保障需要。

　　交行理财师简介

　　刘海建，交通银行沃德客户经理，有着16年银行工作经验。AFP金融理财师，2005年9月被上海《价值》杂志评为"中国基金营销50人"；2007年被人民银行主办的第三届金融文化节评为"河南省明星理财师"，并入选"河南省优秀理财团队"；是2008年交通银行优秀客户经理。